Gen Y และ Gen Z หลายคนอาจเคยฝันถึงการเกษียณก่อนวัย เพื่อมีเวลาใช้ชีวิตในแบบที่ต้องการมากขึ้น แนวคิด FIRE (Financial Independence, Retire Early) จึงได้รับความนิยมในกลุ่มคนวัยทำงานที่ต้องการสร้างอิสรภาพทางการเงินผ่านการออมและการลงทุนอย่างมีวินัย อย่างไรก็ตาม การเดินตามแนวทาง FIRE ไม่ได้หมายถึงการประหยัดอย่างสุดโต่งเพียงอย่างเดียว แต่ยังต้องอาศัยการวางแผนการเงินที่รอบด้าน ทั้งการบริหารความเสี่ยง การลงทุน และการเตรียมพร้อมสำหรับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน มาทำความรู้จักกับแนวคิด FIRE ประเภทของ FIRE และวิธีวางแผนเพื่อก้าวสู่เป้าหมายทางการเงินอย่างเหมาะสมกัน
FIRE คืออะไร ?
แนวคิด FIRE ย่อมาจาก Financial Independence, Retire Early ซึ่งแปลตรงตัวได้ว่า อิสรภาพทางการเงิน เพื่อการเกษียณเร็วก่อนกำหนด เป็นแนวคิดที่เน้นการใช้จ่ายอย่างสมถะ และอาจโหมเก็บออมสูงถึงร้อยละ 75 ของรายได้ต่อปี เพื่อให้มีเงินเก็บตามเป้าหมายตั้งแต่อายุยังน้อย ซึ่งอาจอยู่ที่ประมาณ 25 เท่าของรายจ่ายต่อปี โดยผู้ที่ปฏิบัติตามแนวคิดนี้ มักมีความต้องการที่จะเกษียณก่อนช่วงอายุ 65-70 ปี ซึ่งเป็นช่วงวัยที่คนส่วนใหญ่เกษียณอายุ ทั้งตามระบบราชการและรัฐวิสาหกิจที่ได้กำหนดเป็นหลักเกณฑ์ไว้ และตามความสมัครใจสำหรับผู้ที่ทำงานกับบริษัทเอกชน
เมื่อเกษียณอายุแล้ว ผู้ที่ปฏิบัติตามแนวคิด FIRE จะถอนเงินสำหรับเป็นค่าใช้จ่ายต่อปี ได้ไม่เกินร้อยละ 3-4 ของเงินออมเท่านั้น และจะต้องคอยดูแลรายรับรายจ่ายของตัวเองอย่างสม่ำเสมอ ควบคู่ไปกับการลงทุนเพื่อสร้างรายได้อย่างเป็นระบบด้วย
สรุปแนวคิด FIRE ด้วยกฎ 75-25-4
- อาจเก็บออมสูงถึงร้อยละ 75 ของรายได้ต่อปี
- อาจมีเงินเก็บสูงถึง 25 เท่าของรายจ่ายต่อปี
- อาจถอนเงินเป็นค่าใช้จ่ายต่อปีได้ไม่เกินร้อยละ 3-4 ของเงินออม
คุณคือ FIRE แบบไหนกันนะ ?
แม้ว่าผู้ปฏิบัติตามแนวคิด FIRE จะเน้นไปที่การเกษียณก่อนกำหนด แต่หลาย ๆ คนอาจมีไลฟ์สไตล์ที่ต่างกัน จึงปรับแนวคิด FIRE ให้เหมาะกับไลฟ์สไตล์ของตนเอง ซึ่งสามารถแบ่งออกเป็น 3 ประเภทหลักได้ดังนี้
- Lean FIRE สายมินิมอล เน้นเก็บ ไม่เน้นใช้
มักเป็นกลุ่มที่ไม่นิยมการใช้จ่ายเพื่อไลฟ์สไตล์ที่ฟุ่มเฟือย เน้นเฉพาะสิ่งที่จำเป็น โดยอาจใช้ชีวิตแบบจำกัดค่าใช้จ่ายอย่างเคร่งครัด และอาจสร้างเงินเก็บด้วยการเก็บออมแบบเข้มงวด คือร้อยละ 75 ของรายได้ต่อปี หรืออาจมากกว่านั้นในบางราย
- Fat FIRE สายชีวิตดี เก็บเงินเต็มที่ ไลฟ์สไตล์เต็มแม็กซ์
เป็นกลุ่มที่แม้จะเกษียณไปแล้ว แต่ก็อยากเติมเต็มไลฟ์สไตล์อย่างที่ใจต้องการได้ไม่ต่างจากตอนยังทำงาน มักเป็นกลุ่มที่พยายามสร้างรายได้สูง ๆ และเต็มใจที่จะเก็บสะสมเงินออมจำนวนมาก พร้อมทั้งวางแผนการลงทุนอย่างมีระบบ เพื่อให้มีรายได้สูงพอสำหรับไลฟ์สไตล์ต่าง ๆ
- Barista FIRE สายผสมผสาน เน้นใช้ชีวิต แต่ไม่ทิ้งการทำงาน
เป็นกลุ่มที่อยู่กึ่งกลางระหว่าง Lean FIRE และ Fat FIRE ที่แม้จะลาออกจากงานประจำแล้ว แต่ก็ยังทำงานพาร์ตไทม์ หรืองานเสริมอื่น ๆ เพื่อให้มีรายได้มาใช้จ่ายด้านไลฟ์สไตล์เพิ่มมากขึ้น แต่ไม่ได้หวังความสะดวกสบายหรือหรูหราเท่ากับกลุ่ม Fat FIRE และมักไม่ได้เก็บออมเงินหรือประหยัดอย่างเข้มงวดเท่ากลุ่ม Lean FIRE
4 วิธี ช่วยพิชิตเป้าหมาย FIRE
- ยิ่งเริ่มไว ยิ่งมีโอกาสสำเร็จเร็ว
หลาย ๆ คนอาจมองว่าการมีรายได้สูง ๆ จะเป็นหนทางเดียวที่ทำให้เป้าหมายเกษียณเร็วเป็นจริงได้ แต่จริง ๆ แล้ว การเริ่มต้นไว อาจทำให้มีข้อได้เปรียบมากกว่า เช่น หากเริ่มเก็บออมตั้งแต่อายุ 22 ปี โดยมีเป้าหมายเกษียณอายุที่อายุ 45 ปี ก็อาจช่วยให้ไม่ต้องหักเก็บเงินออมแต่ละปีสูงถึงร้อยละ 75 ของรายได้ต่อปี แต่อาจปรับลดเป็นร้อยละ 50 แทน เนื่องจากมีโอกาสใช้เวลาเก็บออมเงินถึง 23 ปี แต่หากเริ่มต้นตอนอายุ 35 ปี จะมีโอกาสเก็บออมเงินแค่ 10 ปีเท่านั้น ทำให้ต้องโหมเก็บออมเงินในอัตราที่สูงขึ้น
- ต้องมีเงินทุนสำรองฉุกเฉินก่อน
ไม่ว่าเราจะโหมทำงาน เก็บเงิน และลงทุนหนัก จนคิดไปว่าเรามีรายได้ดีแค่ไหน สิ่งหนึ่งที่อาจเกิดขึ้นได้เสมอคือการถูกเลิกจ้าง การประสบอุบัติเหตุ หรือการเจ็บป่วยหนัก ๆ ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อรายได้แน่นอน ดังนั้น ก่อนที่จะเริ่มปฏิบัติตามแนวคิด FIRE จึงควรมีเงินสำรองฉุกเฉินก่อน เพื่อช่วยผ่อนหนักให้เป็นเบาในกรณีที่เกิดเหตุไม่คาดฝัน โดยอาจมีตัวช่วยบริหารความเสี่ยงต่าง ๆ เช่น ทำประกันสุขภาพ เพื่อใช้ในกรณีเจ็บป่วย แต่ไม่มีสวัสดิการต่าง ๆ คอยคุ้มครอง, ทำประกันโรคร้ายแรง เพื่อรับเงินก้อนในกรณีตรวจพบเจอโรคร้ายแรงตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เป็นต้น
- ต้องลงทุนอย่างเป็นระบบ
เมื่อพูดถึงการลงทุน หลาย ๆ คนมักนึกถึงกองทุน หุ้น หรือทองคำ ซึ่งอาจต้องมีประสบการณ์พอสมควร อย่างไรก็ตาม การลงทุนที่หลาย ๆ คนอาจลืมนึกถึงคือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ โดยเงินของกองทุนมาจากเงินที่ลูกจ้างนำส่งส่วนหนึ่ง เรียกว่า "เงินสะสม" และนายจ้างนำส่งอีกส่วนหนึ่ง เรียกว่า "เงินสมทบ" เป็นประจำทุกเดือน ซึ่งจะถูกนำไปลงทุนเพื่อให้เติบโตขึ้นในระยะยาว หากสามารถทำได้ อาจพิจารณานำส่งในอัตราที่สูงที่สุดเท่าที่กฎหมายกำหนดคือ ไม่เกินร้อยละ 15 ของค่าจ้าง เนื่องจากโดยส่วนใหญ่ ยิ่งเราส่งเงินสะสมมากขึ้น บริษัทก็จะยิ่งจ่ายเงินสมทบให้เรามากขึ้น แต่ไม่เกินร้อยละ 15 ของเงินค่าจ้าง ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและนโยบายของแต่ละบริษัทหรือองค์กรที่สังกัดด้วย
- วางแผนภาษี
หลาย ๆ คนเน้นการหารายได้เพิ่ม ซึ่งแม้ว่าจะทำให้เงินออม และเงินลงทุนสูงขึ้นก็จริง แต่ก็อาจทำให้ต้องเสียภาษีบุคคลธรรมดาในอัตราที่สูงขึ้นด้วย ดังนั้น จึงควรวางแผนเพื่อลดหย่อนภาษีให้รัดกุมเช่นกัน
แนะนำประกันชีวิตสำหรับเสริมแนวคิด FIRE
ประกันชีวิตที่อาจช่วยเสริมให้แนวคิด FIRE ไปถึงเป้าหมายได้ง่ายยิ่งขึ้น มี 3 ประเภทด้วยกัน
ประกันสะสมทรัพย์
ประกันสะสมทรัพย์ถือเป็นตัวช่วยที่ดีในการลดหย่อนภาษี เพราะลดหย่อนได้สูงสุดถึง 100,000 บาท อีกทั้งยังมีความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต ซึ่งจะเป็นเงินทุนสำคัญให้กับคนที่อยู่ข้างหลังอีกด้วย
ตัวอย่างประกันสะสมทรัพย์ที่น่าสนใจ
- โอเชี่ยนไลฟ์ ออมสบาย 10/4 เป็นประกันสะสมทรัพย์ที่จ่ายเบี้ยสั้น ๆ แค่ 4 ปี และรอเพียง 10 ปี ซึ่งสามารถนำไปต่อยอดเป้าหมายทางการเงินอื่นได้ หากเริ่มมีรายได้สม่ำเสมอ แต่ยังไม่มีวินัยในการออม อาจเริ่มต้นด้วยประกันสะสมทรัพย์ โอเชี่ยนไลฟ์ ออมสบาย 10/4 ได้ โดยเบี้ยประกันภัยเริ่มต้นอยู่ที่ 30,000 บาท
- โอเชี่ยนไลฟ์ เลิฟ โพรเทค 77/17 เป็นประกันสะสมทรัพย์ระยะยาว ที่ต้องจ่ายเบี้ยนานถึง 17 ปี จึงเหมาะกับผู้เริ่มต้นแนวคิด FIRE ที่อายุยังน้อย รายได้ไม่สูงมาก แต่ถึงเกณฑ์ต้องเสียภาษีแล้ว
ประกันสุขภาพ
หรือสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลพุ่งสูงขึ้นทุกปี และมีแนวโน้มที่อาจเพิ่มสูงขึ้นเรื่อย ๆ ฟรีแลนซ์ที่ปฏิบัติตามแนวคิด FIRE หรืออาชีพอื่น ๆ ที่ไม่มีสวัสดิการด้านค่ารักษาพยาบาล อาจพิจารณาซื้อประกันสุขภาพ ที่จะช่วยแบ่งเบาภาระกรณีเจ็บป่วยจนต้องนอนโรงพยาบาล
ตัวอย่างประกันสุขภาพที่น่าสนใจ
- โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า แพ็กเกจ เป็นประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย ที่ช่วยลดความกังวลในกรณีที่ต้องนอนพักรักษาตัวในโรงพยาบาล เนื่องจากให้ความคุ้มครองค่าห้องเดี่ยวมาตรฐานของโรงพยาบาลเครือข่าย ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
- โอเชี่ยนไลฟ์ โอชิ สมอล เฮลท์ เป็นประกันสุขภาพเหมาจ่ายที่มีแผนที่ค่าเบี้ยย่อมเยากว่าโอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า แพ็กเกจ เหมาะกับคนที่ยังอายุน้อย ที่ยังแข็งแรง อาจไม่ได้เจ็บป่วยมากนัก แต่อยากได้ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลทั้งแบบผู้ป่วยในและผู้ป่วยนอก เพื่อปิดความเสี่ยงกรณีเกิดเจ็บป่วยขึ้นมา
อย่างไรก็ตาม สัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ ต้องทำคู่กับประกันชีวิตเสมอ โดยสามารถทำคู่กับประกันคุ้มครองตลอดชีพ หรือประกันสะสมทรัพย์ระยะยาว
ประกันโรคร้ายแรง
หรือสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองโรคร้ายแรง เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ช่วยบริหารความเสี่ยงในอนาคตได้ เนื่องจากค่ารักษาโรคร้ายแรงมักสูงมาก ซึ่งอาจทำให้กระทบกับการเก็บออมเงิน อีกทั้งค่าเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมประเภทนี้ไม่ได้สูงมากนัก แต่เมื่อตรวจพบโรคร้ายแรงตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ บริษัทจะจ่ายเงินก้อนให้กับผู้เอาประกันภัยตามเงื่อนไข ซึ่งสามารถนำไปใช้เป็นค่ารักษาพยาบาล หรือใช้เป็นค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในกรณีที่ขาดรายได้ เพราะต้องพักรักษาตัว
ตัวอย่างประกันโรคร้ายแรงที่น่าสนใจ
- โอเชี่ยนไลฟ์ ซูเปอร์ ซีไอ 120 เป็นประกันโรคร้ายแรงที่คุ้มครองสูงถึง 120 โรค ครอบคลุมทั้งมะเร็ง และโรคร้ายแรงอื่น ๆ ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
FIRE เป็นแนวคิดที่มุ่งสร้างอิสรภาพทางการเงิน เพื่อให้สามารถเลือกใช้ชีวิตในแบบที่ต้องการได้เร็วขึ้น แต่ไม่มีสูตรสำเร็จที่เหมาะกับทุกคน เพราะแต่ละคนมีรายได้ ภาระค่าใช้จ่าย และเป้าหมายชีวิตแตกต่างกัน การเริ่มออมตั้งแต่เนิ่น ๆ ควบคู่กับการลงทุนอย่างมีวินัย การวางแผนภาษี การเตรียมเงินสำรองฉุกเฉิน และการบริหารความเสี่ยงด้วยผลิตภัณฑ์ทางการเงินหรือประกันที่เหมาะสม ล้วนเป็นองค์ประกอบที่อาจช่วยสนับสนุนให้การเดินตามแนวทาง FIRE มีความมั่นคงมากยิ่งขึ้น และช่วยให้คุณเข้าใกล้เป้าหมายทางการเงินในแบบที่เหมาะกับตัวเอง
ข้อควรทราบ
- โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า แพ็กเกจ เป็นชื่อทางการตลาดของแบบประกันโอเชี่ยนไลฟ์ สมาร์ท โพรเทคชั่น 99/99 แนบสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพเอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า (Enjoy Health Extra)
- โครงการโอชิ สมอล เฮลท์ (Ochi Small Health Package) เป็นชื่อทางการตลาดของแบบประกันโอเชี่ยนไลฟ์ สมาร์ท โพรเทคชั่น 99/99 แนบสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ สมอล เฮลท์ (Small Health) และบันทึกสลักหลังค่ารักษาพยาบาลแบบผู้ป่วยนอก (OPD)
- การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด
- ความคุ้มครองและการจ่ายผลประโยชน์ต่าง ๆ เป็นไปตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
- เบี้ยประกันชีวิต สามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
- ผู้เอาประกันภัยที่ประสงค์จะนำเบี้ยประกันชีวิต ไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ต้องแจ้งความประสงค์และยินยอมให้บริษัท นำส่งข้อมูลเบี้ยประกันชีวิต ให้กรมสรรพากร
- การนำส่งเบี้ยประกันภัยเป็นหน้าที่ของผู้เอาประกันภัย การที่ที่ปรึกษาประกันชีวิต (ตัวแทนประกันชีวิต) มาเก็บเบี้ยประกันภัยเป็นการให้บริการเท่านั้น
- ข้อมูลในเอกสารนี้เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ผู้ขอเอาประกันภัย/ผู้เอาประกันภัยควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม และทำความเข้าใจในรายละเอียดเงื่อนไขความคุ้มครอง ผลประโยชน์และข้อยกเว้น ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง เมื่อได้รับกรมธรรม์ประกันภัยแล้วโปรดศึกษาเพิ่มเติม
อ้างอิง :
https://www.investopedia.com/
https://www.bbc.com/
https://www.finnomena.com/planet46/fire-40-year-old/
https://www.thaipvd.com/
