ค่าห้องโรงพยาบาลแต่ละแบบมีอะไรบ้าง ประกันสุขภาพคุ้มครองค่าห้องอย่างไร

เมื่อแพทย์สั่งให้นอนพักรักษาตัวในโรงพยาบาล นอกจากค่ารักษาพยาบาลแล้ว สิ่งที่หลาย ๆ คนกังวลมักจะเป็นเรื่องของค่าห้องโรงพยาบาลสำหรับผู้ป่วยใน โดยเฉพาะโรงพยาบาลเอกชน ที่ค่าห้องพุ่งสูงถึงหลักหมื่นบาท ทำให้หลาย ๆ คนไม่กล้าไปพบแพทย์ที่โรงพยาบาลเอกชน แม้จะมีประกันสุขภาพที่คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยในก็ตาม เนื่องจากกลัวว่าประกันสุขภาพจะไม่คุ้มครองค่าห้องพักที่ราคาสูงกว่าโรงพยาบาลทั่ว ๆ ไป

อย่างไรก็ตาม ประกันสุขภาพแต่ละแบบ ให้ความคุ้มครองค่าห้องโรงพยาบาลสำหรับผู้ป่วยในแตกต่างกัน มีทั้งแบบที่จำกัดค่าห้องพัก (เช่น ไม่เกิน 2,000 บาท/วัน) ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อผู้เอาประกันภัยค่อนข้างมาก เพราะต้องจ่ายส่วนต่างที่เกินมาเอง แต่สำหรับประกันสุขภาพบางแบบ โดยเฉพาะประกันสุขภาพเหมาจ่าย จะให้ความคุ้มครองที่แตกต่างออกไป ซึ่งสามารถอ่านเพิ่มเติมได้ที่บทความนี้เลยครับ

สรุปสาระสำคัญ: ค่าห้องโรงพยาบาลสำหรับผู้ป่วยใน (IPD) 

• ค่าห้องโรงพยาบาลแตกต่างกันตามประเภทห้อง โรงพยาบาล และช่วงเวลาที่เข้ารับการรักษา 
• ห้องผู้ป่วยในมีทั้งห้องรวมธรรมดา ห้องรวมพิเศษ ห้องเดี่ยวมาตรฐาน และห้องเดี่ยวพิเศษ
• ประกันสุขภาพบางแบบกำหนดวงเงินค่าห้องเป็นจำนวนเงินต่อวัน หากค่าห้องจริงสูงกว่าวงเงินที่กรมธรรม์กำหนด ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบส่วนต่างเอง 
• ประกันสุขภาพบางแบบคุ้มครองค่าห้องจ่ายตามจริง สำหรับค่าห้องพักเดี่ยวมาตรฐานของโรงพยาบาลนั้นๆ 
• การเลือกประกันสุขภาพจึงไม่ควรดูเฉพาะวงเงินค่ารักษาพยาบาลรวม แต่ควรดูรายละเอียดการคุ้มครองค่าห้องและเงื่อนไขอื่น ๆ ในกรมธรรม์ประกอบด้วย

ค่าห้องโรงพยาบาล  มีอะไรบ้าง

ห้องพักสำหรับผู้ป่วยใน หรือ IPD มีหลายประเภท โดยแต่ละโรงพยาบาลอาจใช้ชื่อเรียกและกำหนดราคาแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปสามารถแบ่งให้เข้าใจง่าย ๆ ได้ดังนี้

ห้องรวมธรรมดา

หมายถึง ห้องพักที่ประกอบไปด้วยเตียงผู้ป่วยมากกว่า 10 เตียง วางเรียงในห้องขนาดใหญ่ห้องเดียวกัน อาจมีการแบ่งเป็นห้องรวมธรรมดาตามเพศ ตามประเภทของโรค ตามแผนก หรือตามความหนักเบาของอาการ มักพบได้ในโรงพยาบาลรัฐ ส่วนใหญ่มักเป็นโรงพยาบาลประจำจังหวัด และโรงพยาบาลประจำอำเภอ สำหรับกรุงเทพมหานคร เช่น โรงพยาบาลจุฬาลงกรณ์ สภากาชาดไทย, โรงพยาบาลราชวิถี, โรงพยาบาลศิริราช, โรงพยาบาลตำรวจ, สถาบันมะเร็งแห่งชาติ, โรงพยาบาลกลาง, สถาบันสุขภาพเด็กแห่งชาติมหาราชินี (โรงพยาบาลเด็ก) เป็นต้น

ห้องรวมธรรมดามักมีราคาถูกที่สุด เพราะมีความเป็นส่วนตัวค่อนข้างน้อย โดยโรงพยาบาลต่าง ๆ มักคิดเป็นราคาต่อเตียง เช่น โรงพยาบาลศิริราช คิดค่าห้องรวมธรรมดาราคาเตียงละ 550-850 บาท/คืน*** เป็นต้น

ห้องรวมพิเศษ

หมายถึง ห้องรวมที่มีจำนวนเตียงตั้งแต่ 2 เตียงขึ้นไป แต่ส่วนใหญ่มักไม่เกิน 10 เตียง ถือว่ามีความเป็นส่วนตัวมากกว่า และราคาสูงกว่าห้องรวมธรรมดา โดยมักพบเห็นห้องรวมพิเศษได้ทั้งในโรงพยาบาลรัฐ และโรงพยาบาลเอกชน เช่น อัตราเริ่มต้นห้องรวมพิเศษโรงพยาบาลรามาธิบดีอยู่ที่ 1,000-1,200 บาท/เตียง/คืน  สำหรับโรงพยาบาลนวมินทร์ 9 ราคาห้องรวมพิเศษแบบ 2 เตียงสุทธิ 3,210 บาท/เตียง/คืน ในขณะที่แบบ 5 เตียงอยู่ที่ 3,010 บาท/เตียง/คืน*** เป็นต้น

ห้องเดี่ยวธรรมดา หรือห้องเดี่ยวมาตรฐาน

หมายถึง ห้องพักเดี่ยวที่ราคาต่ำที่สุดของแต่ละโรงพยาบาล หรือในอีกชื่อหนึ่งว่า ห้องพักเดี่ยวมาตรฐาน โดยแต่ละโรงพยาบาลจะกำหนดค่าห้องเดี่ยวธรรมดาแตกต่างกันออกไป ทำให้แม้จะเป็นห้องที่ราคาต่ำที่สุดเหมือนกัน แต่ราคาอาจแตกต่างกันมากได้ เช่น โรงพยาบาลนวมินทร์ 9 มีค่าห้องเดี่ยวที่ราคาต่ำที่สุด 4,210 บาท/คืน ในขณะที่โรงพยาบาลเกษมราษฎร์ ประชาชื่น ราคาอยู่ที่ 7,000 บาท/คืน ส่วนโรงพยาบาลเมดพาร์คนั้น ราคาห้องเดี่ยวมาตรฐานพุ่งสูงถึง 12,800 บาท/คืน***

ห้องเดี่ยวพิเศษ

หมายถึง ห้องพักเดี่ยวที่ราคาสูงกว่าห้องพักเดี่ยวมาตรฐาน อาจมีขนาดใหญ่กว่า หรือมีสิ่งอำนวยความสะดวกทั้งสำหรับผู้ป่วยและญาติหรือผู้ดูแลผู้ป่วยมากกว่า

เช่นเดียวกับห้องเดี่ยวธรรมดา แต่ละโรงพยาบาลจะกำหนดราคาแตกต่างกัน ส่งผลให้ค่าห้องโรงพยาบาลประเภทนี้แตกต่างกันมากได้ เช่น โรงพยาบาลศิริราช มีราคาห้องเดี่ยวพิเศษ แบบ Premium ตั้งแต่ 3,600-13,000 บาท/คืน ในขณะที่ห้องเดี่ยวพิเศษแบบ Royal River Suite โรงพยาบาลเมดพาร์คราคาสูงถึง 122,000 บาท/คืน***

ประกันสุขภาพคุ้มครองค่าห้องโรงพยาบาลสำหรับผู้ป่วยในหรือไม่ อย่างไร

ประกันสุขภาพจะ “คุ้มครอง” ค่าห้องพักผู้ป่วยใน แต่รูปแบบการคุ้มครองค่าห้องพักผู้ป่วยในของแต่ละสัญญาเพิ่มเติมอาจมีความแตกต่างกันอย่างชัดเจน โดยหลัก ๆ สามารถแบ่งออกเป็น 2 รูปแบบ คือ แบบประกันสุขภาพแบบแยกจ่าย และ แบบประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย [กำหนดวงเงินค่าห้องต่อวัน และ เหมาจ่ายค่าห้องตามจริง(ห้องเดี่ยวมาตรฐาน)] ซึ่งการทำความเข้าใจเงื่อนไขของทั้ง 2 รูปแบบนี้ จะช่วยให้เราเลือกแผนประกันที่สอดคล้องกับโรงพยาบาลที่เราเลือกใช้บริการได้อย่างเหมาะสมที่สุดครับ

1. ประกันสุขภาพแบบแยกจ่าย

ประกันสุขภาพรูปแบบนี้จะระบุวงเงินความคุ้มครองสำหรับค่าห้อง ค่าอาหาร และค่าบริการในโรงพยาบาล (ผู้ป่วยใน) ไว้เป็นจำนวนเงินที่แน่นอนต่อวันตามแผนที่เลือก

• เงื่อนไขการคุ้มครอง บริษัทประกันจะจ่ายค่าห้องพักผู้ป่วยในตามค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริง แต่ไม่เกินวงเงินสูงสุดต่อวันที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ ดังนั้น ไม่ว่าจะเข้ารับการรักษาในห้องพักประเภทใดก็ตาม หากค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าบริการในโรงพยาบาล รวมกันแล้วสูงกว่าวงเงินดังกล่าว
• ตัวอย่าง ประกันสุขภาพโอเชี่ยนไลฟ์ ซูพรีม เฮลท์ เป็นประกันสุขภาพที่กำหนดวงเงินค่าห้องทั่วไปต่อวันไว้อย่างชัดเจนตามแผนที่เลือก เช่น แผน Smart คุ้มครองสูงสุด 6,000 บาท/วัน, แผน Silver คุ้มครองสูงสุด 8,000 บาท/วัน ไปจนถึงแผน Platinum สูงสุด 25,000 บาท/วัน (คุ้มครองสูงสุดไม่เกิน 365 วัน)

2. ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย (คุ้มครองค่าห้องตามราคาห้องเดี่ยวมาตรฐาน)

ประกันสุขภาพรูปแบบนี้ถูกออกแบบมาเพื่อลดความกังวลเรื่องราคาค่าห้องเดี่ยวที่แตกต่างกันอย่างมากในแต่ละโรงพยาบาล โดยอิงความคุ้มครองตามราคาห้องพักเดี่ยวเริ่มต้นของโรงพยาบาลนั้น ๆ

• เงื่อนไขการคุ้มครอง จ่ายค่าห้อง ค่าอาหาร และค่าบริการในโรงพยาบาลตามที่เกิดขึ้นจริง ไม่เกินราคาค่าห้องพักเดี่ยวมาตรฐาน ของโรงพยาบาลที่เข้ารักษา
• กรณีต้องพักห้องรวม (ห้องรวมธรรมดา / ห้องรวมพิเศษ) ในกรณีที่เข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาลแล้วห้องเดี่ยวมาตรฐานเต็ม หรือจำเป็นต้องเข้าพักในห้องรวมประเภทต่าง ๆ ประกันสุขภาพรูปแบบนี้ ให้ความคุ้มครองจ่ายตามจริงเช่นกัน เนื่องจากราคาของห้องรวมมักจะต่ำกว่าราคาห้องเดี่ยวมาตรฐาน (แต่หากเป็นห้องรวมพิเศษสำหรับบางโรคที่มีราคาสูงกว่าห้องเดี่ยวมาตรฐาน จะได้รับความคุ้มครองสูงสุดไม่เกินราคาห้องเดี่ยวมาตรฐานของโรงพยาบาลนั้น)
• กรณีจำเป็นต้องพักห้องที่แพงกว่าห้องเดี่ยวมาตรฐาน เช่น เลือกเข้าพักในห้องเดี่ยวพิเศษ หรือห้อง VIP/Suite ประกันจะให้ความคุ้มครองจ่ายตามจริง สูงสุดไม่เกินราคาห้องเดี่ยวมาตรฐาน ของโรงพยาบาลนั้น ส่วนต่างของค่าห้องที่แพงเกินจากราคาห้องเดี่ยวมาตรฐาน ผู้เอาประกันภัยจะต้องเป็นผู้รับผิดชอบจ่ายเอง
• ตัวอย่าง โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า ที่ให้ความคุ้มครองค่าห้องทั่วไปต่อวันแบบจ่ายตามจริง ไม่เกินค่าห้องพักเดี่ยวมาตรฐาน (สูงสุดไม่เกิน 180 วัน ต่อการเข้าพักรักษาตัวครั้งใดครั้งหนึ่ง)
   

ตัวอย่างการเปรียบเทียบความคุ้มครองเมื่อเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาล

นาย A ต้องเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาลแห่งหนึ่ง ซึ่งมีอัตรา ค่าห้องเดี่ยวมาตรฐานอยู่ที่ 8,000 บาท/คืน มาดูตัวอย่างการเปรียบเทียบเมื่อทำประกันสุขภาพทั้ง 2 รูปแบบ คือโอเชี่ยนไลฟ์ ซูพรีม เฮลท์ ซึ่งเป็นประกันสุขภาพแบบที่มีการจำกัดค่าห้องทั่วไปต่อวัน โดยจะเปรียบเทียบเฉพาะแผน Smart ที่มีวงเงินค่าห้อง 6,000 บาท/วัน) และโอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย ที่คุ้มครองแบบจ่ายตามจริง (ไม่เกินค่าห้องพักเดี่ยวมาตรฐาน) กัน
 

กรณีที่ 1 เข้าพักห้องเดี่ยวมาตรฐาน (ราคา 8,000 บาท/คืน)

• โอเชี่ยนไลฟ์ ซูพรีม เฮลท์ - แผน Smart วงเงิน 6,000 บาท/วัน: ประกันจ่ายตามวงเงินสูงสุด 6,000 บาท/คืน → นาย A จ่ายค่าส่วนต่าง 2,000 บาท
• โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า: ประกันจ่ายตามจริง 8,000 บาท/คืน → นาย A ไม่ต้องจ่ายส่วนต่าง
   

กรณีที่ 2 ห้องเดี่ยวมาตรฐานเต็ม ต้องพักห้องรวมพิเศษ (ราคา 3,200 บาท/คืน)

• โอเชี่ยนไลฟ์ ซูพรีม เฮลท์ - แผน Smart วงเงิน 6,000 บาท/วัน: ประกันจ่าย 3,200 บาท/คืน → นาย A ไม่ต้องจ่ายส่วนต่าง
• โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า: ประกันจ่ายตามจริง 3,200 บาท/คืน → นาย A ไม่ต้องจ่ายส่วนต่าง

กรณีที่ 3 เลือกพักห้องเดี่ยวพิเศษ / VIP (ราคา 10,000 บาท/คืน)

• โอเชี่ยนไลฟ์ ซูพรีม เฮลท์ - แผน Smart วงเงิน 6,000 บาท/วัน: ประกันจ่ายตามวงเงินสูงสุด 6,000 บาท/คืน → นาย A ต้องจ่ายส่วนต่างเอง 4,000 บาท/คืน
• โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า: ประกันจ่ายให้เท่ากับราคาห้องเดี่ยวมาตรฐาน คือ 8,000 บาท/คืน → นาย A ต้องจ่ายส่วนต่างเอง 2,000 บาท/คืน

ตารางสรุปเปรียบเทียบความคุ้มครองค่าห้องโรงพยาบาลของผลิตภัณฑ์ทั้ง 2 แบบ

สนใจประกันแต่ละแบบ คลิกด้านล่างได้เลย
โอเชี่ยนไลฟ์ ซูพรีม เฮลท์ คลิก

• คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยใน ค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าบริการในโรงพยาบาลสูงสุดวันละ 25,000 บาท* รวมถึงคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ค่าแพทย์ และค่าผ่าตัด 
• คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอกจ่ายตามจริง* รวมถึงคุ้มครองค่า MRI CT Scan ค่าล้างไต เคมีบำบัด รังสีรักษา
• คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลสูงสุดถึง 100 ล้านบาทต่อปี* ครอบคลุมการรักษาในโรงพยาบาลชั้นนำ 

โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า คลิก

• คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยในแบบเหมาจ่ายสูงสุด 5 ล้านบาทต่อครั้ง** 
• คุ้มครองค่าห้องตามจริง (ไม่เกินค่าห้องพักเดี่ยวมาตรฐาน) 
• คุ้มครองค่าบริการทางการแพทย์เพื่อการบำบัดรักษาโรคไตวายเรื้อรัง โดยการล้างไตผ่านทางเส้นเลือด ต่อรอบปีกรมธรรม์ประกันภัย

ข้อควรทราบ : 

* กรณีขอเอาประกันภัยสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ ซูพรีม เฮลท์ (Supreme Health) แผน Platinum 
** เมื่อทำประกันสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพเอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า (Enjoy Health Extra) แผน 3 (D0/D20,000/D50,000/D100,000) 
***ราคาค่าห้องพักผู้ป่วยในแต่ละโรงพยาบาลอาจมีการเปลี่ยนแปลงในอนาคต ควรตรวจสอบอัตราค่าห้องพักผู้ป่วยในล่าสุดกับโรงพยาบาลโดยตรง ก่อนเข้ารับการรักษา

• โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า เป็นชื่อทางการตลาดของสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพเอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า (Enjoy Health Extra)
• โอเชี่ยนไลฟ์ ซูพรีม เฮลท์ เป็นชื่อทางการตลาดของสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ ซูพรีม เฮลท์ (Supreme Health)
• การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด
• ความคุ้มครองและการจ่ายผลประโยชน์ต่าง ๆ เป็นไปตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
• การนำส่งเบี้ยประกันภัยเป็นหน้าที่ของผู้เอาประกันภัย การที่ที่ปรึกษาประกันชีวิต (ตัวแทนประกันชีวิต) มาเก็บเบี้ยประกันภัยเป็นการให้บริการเท่านั้น
• สัญญาเพิ่มเติม/บันทึกสลักหลังมีระยะเวลาเอาประกันภัย 1 ปี ผู้เอาประกันภัยอาจขอต่ออายุสัญญาเพิ่มเติม/บันทึกสลักหลังได้ ภายใต้เงื่อนไขสัญญาเพิ่มเติม ทั้งนี้ สำหรับปีต่ออายุ อาจมีการเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกันภัย หรือให้ผู้เอาประกันภัยมีค่าใช้จ่ายร่วม (Copayment) ขึ้นอยู่กับอายุ ชั้นอาชีพ ค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลที่สูงขึ้น หรือจากประสบการณ์การจ่ายค่าสินไหมทดแทน ตามเงื่อนไข และหลักเกณฑ์ของบริษัท
• ค่าใช้จ่ายร่วม (Copayment) หมายถึง ความรับผิดระหว่างบริษัทประกันภัยและผู้เอาประกันภัยที่ต้องร่วมรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล อันจะพึงจ่ายตามจำนวนเงินผลประโยชน์ภายหลังหักจำนวนความรับผิดส่วนแรก (ถ้ามี)
• ข้อมูลในเอกสารนี้เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ผู้ขอเอาประกันภัย/ผู้เอาประกันภัยควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม และทำความเข้าใจในรายละเอียดเงื่อนไขความคุ้มครอง ผลประโยชน์และข้อยกเว้น ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง เมื่อได้รับกรมธรรม์แล้วโปรดศึกษาเพิ่มเติม