ใครที่กำลังวางแผนการเงินสำหรับหลังเกษียณ หรือช่วงวัยผู้สูงอายุ อาจกำลังสงสัยว่าควรทำประกันอาวุโส (หรืออาจเรียกว่าประกันผู้สูงอายุ) หรือประกันบำนาญดี เพราะการเลือกประกันที่เหมาะสมสำหรับช่วงวัยดังกล่าวอาจไม่ใช่เรื่องง่าย เนื่องจากมีความแตกต่างระหว่างประกันอาวุโสและประกันบำนาญหลายจุด เพื่อช่วยให้ทุกคนตัดสินใจได้ถูกต้องและเหมาะสมกับความต้องการของตนเอง OCEAN LIFE ไทยสมุทรจะมาเปรียบเทียบความแตกต่าง พร้อมยกตัวอย่างแบบประกันอย่างละประเภทมาให้ดูกัน ติดตามกันได้เลย
ประกันอาวุโส หรือประกันผู้สูงอายุ
ลักษณะโดยทั่วไป
- มักกำหนดอายุรับประกันภัยบุคคลตั้งแต่ 50 ปี -70 ปี หรือ 75 ปี
- อาจมีเงินคืนระหว่างสัญญา ซึ่งขึ้นอยู่กับความคุ้มครองของแต่ละแบบประกัน
- ถ้าเสียชีวิตจากโรคภัยไข้เจ็บในช่วง 2 ปีแรก บริษัทประกันจะจ่ายคืนเฉพาะเบี้ยประกันที่ชำระแล้ว พร้อมผลเประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
- ถ้าเสียชีวิตจากอุบัติเหตุภายในช่วง 2 ปีแรก บริษัทประกันจะจ่ายจำนวนเงินเอาประกันภัยเต็มจำนวน พร้อมเบี้ยประกันที่ชำระแล้ว และผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
- ถ้าเสียชีวิตตั้งแต่ปีที่ 3 เป็นต้นไป บริษัทประกันจะจ่ายจำนวนเงินเอาประกันภัยเต็มจำนวนตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
- จ่ายเงินครบกำหนดสัญญาตามเงื่อนไขตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
- ไม่ต้องตรวจสุขภาพ และไม่ต้องแถลงคำถามสุขภาพในใบคำขอเอาประกันภัย
- เบี้ยประกันชีวิต/เบี้ยประกันสุขภาพสามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
เหมาะสำหรับ ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุหรือโรคภัยไข้เจ็บ อยากสร้างเงินมรดกไว้ให้ลูกหลาน รวมถึงลดภาระด้านการฌาปนกิจศพของตนเอง แต่มีสุขภาพร่างกายไม่สมบูรณ์แข็งแรง หรือมีโรคประจำตัว ทำให้ไม่สามารถทำประกันชีวิตแบบอื่นได้
ประกันบำนาญ
ลักษณะโดยทั่วไป
- กำหนดอายุรับประกันภัยบุคคลแตกต่างกันไปตามแบบประกัน โดยสามารถเริ่มทำได้ตั้งแต่อายุราว 20 ปีหรือ 25 ปีจนถึง 50 ปี หรือ 55 ปี
- มีเงินบำนาญสม่ำเสมอ โดยอาจจ่ายเป็นรายปี ราย 6 เดือน ราย 3 เดือน หรือรายเดือน
- แบ่งความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตออกเป็น 2 ช่วง คือ ช่วงก่อนรับเงินบำนาญ และช่วงรับเงินบำนาญ โดยบางแบบประกันจะเพิ่มอีก 1 ช่วง คือ ช่วงหลังรับเงินบำนาญ ซึ่งอาจไม่คุ้มครองในบางเงื่อนไข
- ต้องตรวจสุขภาพตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ที่บริษัทประกันภัยกําหนด
- เบี้ยประกันชีวิต/สุขภาพสามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 300,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
เหมาะสำหรับ ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตในระหว่างที่ยังมีรายได้อยู่ และเงินบำนาญไว้ใช้จ่ายหลังเกษียณอายุแล้วอย่างสม่ำเสมอ
ประกันบำนาญ ควรซื้อตอนไหนดี
จริง ๆ แล้ว ประกันบำนาญสามารถซื้อได้ตลอดเวลาเมื่อมีช่วงอายุตามที่กรมธรรม์ได้กำหนดไว้ อย่างไรก็ตาม อายุที่ถือว่าเหมาะสมสำหรับการเริ่มต้นซื้อประกันบำนาญคือ 40 ปีขึ้นไป เนื่องจากหลาย ๆ คนเริ่มมีความมั่นคงทางการเงิน สามารถจ่ายเบี้ยประกันชีวิตเป็นระยะเวลานานได้ เนื่องจากประกันบำนาญหลาย ๆ แบบมักกำหนดให้จ่ายเบี้ยจนถึงอายุประมาณ 50-60 ปี เลยทีเดียว
แม้ประกันชีวิตทั้ง 2 ประเภทจะเหมาะกับผู้สูงอายุ แต่ก็มีลักษณะต่างกันตั้งแต่อายุรับประกันภัย โดยประกันบำนาญจะสามารถทำได้ตั้งแต่อายุยังน้อย ๆ ส่วนประกันอาวุโส จะเริ่มทำได้เมื่ออายุ 50 ปีขึ้นไป ไปจนถึงการตรวจสุขภาพ ที่ไม่จำเป็นต้องตรวจเมื่อขอทำประกันอาวุโส แต่สำหรับประกันบำนาญ จำเป็นต้องตรวจสุขภาพตามเงื่อนไขของบริษัทประกันภัย
นอกจากนั้น จุดประสงค์ของประกันอาวุโสและประกันบำนาญยังแตกต่างกันชัดเจน ประกันอาวุโสจะเน้นที่ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตเพื่อเป็นมรดกให้กับลูกหลาน ส่วนประกันบำนาญจะเน้นที่การมีเงินใช้จ่ายหลังเกษียณอายุสม่ำเสมอ
ตารางเปรียบเทียบประกันอาวุโส และประกันบำนาญจาก OCEAN LIFE ไทยสมุทร
| เงื่อนไขและความคุ้มครอง | ประกันอาวุโส โอเชี่ยนไลฟ์ สมาร์ท ซีเนียร์ 90/90 |
ประกันบำนาญ โอเชี่ยนไลฟ์ ซีเนียร์ รีไทร์ 99/5 (บำนาญแบบลดหย่อนภาษีได้) |
|---|---|---|
| อายุรับประกันภัย | 50 ปี - 70 ปี | 46 - 65 ปี |
| จํานวนเงินเอาประกันภัย | ขั้นต่ำ 50,000 บาท | • กรณีเลือกรับเงินบำนาญรายปี: 100,000 บาท • กรณีเลือกรับเงินบำนาญรายเดือน: 300,000 บาท |
| งวดการชำระเบี้ยประกันภัย | รายปี / ราย 6 เดือน / ราย 3 เดือน / รายเดือน | |
| การขอทำสัญญาเพิ่มเติม | ไม่สามารถขอทำสัญญาเพิ่มเติมแนบได้ | ขอทำสัญญาเพิ่มเติมแนบได้ |
| การตรวจสุขภาพ | ไม่ต้องแถลงสุขภาพ และไม่ต้องตรวจสุขภาพ | กรณีไม่ขอทำคู่กับสัญญาเพิ่มเติม: ไม่ต้องแถลงสุขภาพและไม่ต้องตรวจสุขภาพ กรณีขอทำคู่กับสัญญาเพิ่มเติม: แถลงสุขภาพและการตรวจสุขภาพเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด |
| การอ้างอิงลดหย่อนภาษี | ได้สูงสุด 100,000 บาท | ได้สูงสุด 300,000 บาท |
| เงินคืนระหว่างสัญญา | / | X |
| เงินบำนาญ | X | / |
| ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต | สูงสุด 160% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยระหว่างปีกรมธรรม์ที่ 19 จนถึงปีกรมธรรม์ที่อายุครบ 90 ปี | ช่วงก่อนรับเงินบำนาญ: 105% ของเบี้ยประกันภัยที่ชำระแล้ว (แล้วแต่จำนวนใดมากกว่า) ช่วงรับเงินบำนาญ: เบี้ยประกันภัยสะสมที่ชำระแล้วหักด้วยเงินบำนาญที่ได้รับไปแล้ว หรือเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ |
สนใจทำประกันบำนาญ โอเชี่ยนไลฟ์ ซีเนียร์ รีไทร์ 99/5 (บำนาญแบบลดหย่อนภาษีได้)
- เริ่มรับเงินบำนาญก้อนแรก ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์ที่ 10 สูงถึง 30%
- รับเงินบำนาญสูงสุดถึง 36% ต่อปี ในช่วงอายุ 90–99 ปี กรณีเลือกรับเงินบำนาญรายปี
- เบี้ยประกันภัยสามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 300,000 บาท
สนใจทำประกันอาวุโสโอเชี่ยนไลฟ์ สมาร์ท ซีเนียร์ 90/90 (เพื่อผู้สูงอายุ)
- ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตสูงสุด 160% ระหว่างปีกรมธรรม์ที่ 19 จนถึงปีกรมธรรม์ที่อายุครบ 90 ปี
- รับเงินคืนทุก 2 ปี ครั้งละ 3% เริ่มรับตั้งแต่วันครบรอบปีกรมธรรม์ที่ 3
- รับเงินครบกำหนดสัญญา 180% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
ข้อควรทราบ :
- % หมายถึง เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
- การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด
- บริษัทขอสงวนสิทธิ์ในการให้ตรวจสุขภาพ หรือขอเอกสารทางการแพทย์เพิ่มเติมเมื่อเห็นว่าจําเป็น
- ความคุ้มครองและการจ่ายผลประโยชน์ต่าง ๆ เป็นไปตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
- เบี้ยประกันชีวิต/สุขภาพ สามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
- ผู้เอาประกันภัยที่ประสงค์จะนำเบี้ยประกันชีวิต/สุขภาพไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาต้องแจ้งความประสงค์และยินยอมให้บริษัทนำส่งข้อมูลเบี้ยประกันสุขภาพให้กรมสรรพากร
- ข้อมูลในเอกสารนี้เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ผู้ขอเอาประกันภัย/ผู้เอาประกันภัยควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม และทำความเข้าใจในรายละเอียดเงื่อนไขความคุ้มครอง ผลประโยชน์ และข้อยกเว้น ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง เมื่อได้รับกรมธรรม์ประกันภัยแล้วโปรดศึกษาเพิ่มเติม
อ้างอิง :
