3 ไอเดียแนบสัญญาเพิ่มเติมกับประกันสะสมทรัพย์ระยะยาว

สัญญาเพิ่มเติม (Rider) คือความคุ้มครองเสริมที่ต้องซื้อแนบกับกรมธรรม์หลักเพื่อเติมเต็มสิทธิประโยชน์อย่างค่ารักษาพยาบาล โรคร้ายแรง หรือเงินชดเชยรายวัน ซึ่งจะหมดอายุตามสัญญาหลัก โดยการแนบกับประกันสะสมทรัพย์ระยะยาว (เช่น ถึงอายุ 77 ปี) จะให้ความคุ้มครองยาวนาน แต่ยังมีโอกาสได้รับเงินก้อนคืนเมื่อครบสัญญาเร็วกว่าประกันคุ้มครองตลอดชีพ โดยส่วนใหญ่ประกันสะสมทรัพย์จะไม่จ่ายเบี้ยทิ้ง สัญญาเพิ่มเติมแนะนำ ได้แก่ โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า (เหมาจ่ายค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยในสูงสุด 5 ล้านบาทต่อครั้ง*), ซูเปอร์ ซีไอ 120 (คุ้มครอง 120 โรคร้ายแรง ) และ DAB Extra (ชดเชยรายได้สูงสุด 4,500 บาท/วัน**)

“สัญญาเพิ่มเติม” คืออะไร

สัญญาเพิ่มเติม (Rider) คือ ความคุ้มครองที่เพิ่มเข้ามาจากสัญญาหลักของกรมธรรม์ประกันชีวิต เพื่อให้ผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกความคุ้มครองให้เหมาะกับความต้องการและความเสี่ยงของตัวเองมากขึ้น 

ตัวอย่างเช่น หากสัญญาหลักให้ความคุ้มครองชีวิต แต่ผู้เอาประกันภัยต้องการเพิ่มความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ก็สามารถทำสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ หรือหากต้องการความคุ้มครองเมื่อได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรง ก็สามารถทำสัญญาเพิ่มเติมโรคร้ายแรงได้ ทั้งนี้การแนบสัญญาเพิ่มเติมและเงื่อนไขการรับประกันภัยจะเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัทและเงื่อนไขของสัญญาเพิ่มเติมแต่ละฉบับ โดยสัญญาเพิ่มเติมไม่สามารถซื้อแยกเดี่ยวได้ ต้องซื้อแนบไปกับกรมธรรม์หลักเสมอ หากสัญญาหลักสิ้นสุดลง สัญญาเพิ่มเติมก็จะสิ้นสุดลงตามไปด้วย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาเพิ่มเติมแต่ละฉบับด้วย ดังนั้น การทำสัญญาเพิ่มเติมจึงมักทำคู่กับสัญญาหลักที่ให้ความคุ้มครองชีวิตในระยะยาว เช่น 99 ปี, 88 ปี, 77 ปี เป็นต้น

สัญญาเพิ่มเติมที่เป็นที่นิยม เช่น 

• สัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยใน 
• สัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองโรคร้ายแรง
• สัญญาเพิ่มเติมชดเชยรายได้รายวัน 

อ่านเนื้อหาสัญญาเพิ่มเติมอย่างละเอียดได้ที่ https://www.ocean.co.th/articles/are-insurance-riders-necessary

ทำไมประกันสะสมทรัพย์ระยะยาวถึงเหมาะเป็นสัญญาหลักแนบคู่กับสัญญาเพิ่มเติม

หลาย ๆ คนมักคุ้นเคยกับการทำสัญญาเพิ่มเติมคู่กับประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพที่มักให้ความคุ้มครองผู้เอาประกันภัยจนถึงอายุ 90 หรือ 99 ปีขึ้นไป เพื่อให้สัญญาเพิ่มเติมมีผลบังคับใช้ยาวนานตามระยะเวลาคุ้มครองดังกล่าว และมักมีเป้าหมายต้องการสร้างมรดกในรูปแบบเงินก้อนไว้ให้ลูกหลานหรือผู้ที่อยู่ข้างหลัง อย่างไรก็ตามในปัจจุบันวิถีชีวิตผู้คนเปลี่ยนไป มีคนจำนวนมากเลือกที่จะเป็นโสด ส่วนคู่รักก็อาจเลือกไม่มีลูก โดยตามสถิติในปี 2568 ประเทศไทยมีเด็กเกิดใหม่เพียง 4.16 แสนคน ต่ำสุดในรอบ 75 ปี  ดังนั้น ผู้เอาประกันภัยจำนวนหนึ่งจึงเปลี่ยนมาเลือกประกันสะสมทรัพย์ระยะยาวเป็นสัญญาหลัก เนื่องจากได้รับเงินก้อนเมื่อครบกำหนดสัญญา ซึ่งจะได้คืนเร็วกว่าประกันแบบตลอดชีพ สามารถนำเงินส่วนนี้มาใช้จ่ายหรือลงทุนต่อได้

แม้ว่าประกันสะสมทรัพย์ระยะยาว อาจมีระยะเวลาคุ้มครองที่สั้นกว่าประกันคุ้มครองตลอดชีพ แต่ก็ยังยาวนานมากพอ เช่น ระยะเวลาคุ้มครองจนถึงอายุ 77 ปี ซึ่งใกล้เคียงกับอายุขัยเฉลี่ยของคนไทย (Life Expectancy) คือ 75.3 ปี ตามสถิติขององค์การอนามัยโลก (WHO) ผู้เอาประกันภัยจะได้รับความคุ้มครองจากทั้งสัญญาหลักและสัญญาเพิ่มเติมในช่วงระยะเวลาดังกล่าว ในขณะเดียวกัน ก็มีโอกาสที่จะได้รับเงินครบกำหนดสัญญา เพราะไม่ต้องรอนานจนถึงอายุ 90 หรือ 99 ปี
 

3 ไอเดียแนบสัญญาเพิ่มเติมกับประกันสะสมทรัพย์ระยะยาว

สัญญาเพิ่มเติมที่แนะนำให้ทำคู่กับประกันสะสมทรัพย์ระยะยาว มีดังนี้

1. สัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยใน โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า คลิก

• คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลระหว่างเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในแบบเหมาจ่าย สูงสุดถึง 5,000,000 บาท ต่อการเข้ารักษาในโรงพยาบาลครั้งใดครั้งหนึ่ง* 
• คุ้มครองค่าห้องตามจริง (ไม่เกินค่าห้องเดี่ยวมาตรฐาน)
• สามารถเลือกแบบมีความรับผิดส่วนแรก (Deductible)  สำหรับคนที่มีสวัสดิการด้านค่ารักษาพยาบาลอย่างอื่นอยู่แล้ว ช่วยลดความคุ้มครองที่ซ้ำซ้อนกัน และยังทำให้จ่ายค่าเบี้ยประกันน้อยกว่าแบบไม่มีความรับผิดส่วนแรกอีกด้วย

2. สัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองโรคร้ายแรง โอเชี่ยนไลฟ์ ซูเปอร์ ซีไอ 120 คลิก

• คุ้มครองโรคร้ายแรงทุกระยะสูงถึง 120 โรค
• เมื่อตรวจพบโรคร้ายแรงตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ บริษัทจะจ่ายผลประโยชน์สูงสุดต่อกลุ่มโรคร้ายแรงไม่เกิน 100% รวมผลประโยชน์สูงสุดไม่เกิน 600% 
• ไม่ต้องจ่ายเบี้ยต่อเมื่อจ่ายผลประโยชน์โรคร้ายแรงครบ 100% ในกลุ่มโรคใดกลุ่มโรคหนึ่ง*****

3. สัญญาเพิ่มเติมค่าชดเชยรายวัน DAB Extra คลิก

• รับค่าชดเชยรายวันเมื่อเป็นผู้ป่วยใน ในโรงพยาบาลสูงสุด วันละ 4,500** บาท นานสูงสุด 1,500 วัน***
• รับค่าชดเชยรายวัน 3 เท่าต่อวัน เมื่อเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน ในห้องผู้ป่วยวิกฤต (สูงสุดไม่เกิน 365 วันต่อการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในครั้งใดครั้งหนึ่ง)
• รับค่าชดเชย 10 เท่าต่อครั้ง หากเป็นผู้ป่วยในในโรงพยาบาลเนื่องจาก 15 โรคร้ายแรง****

ข้อควรทราบ : 

* เมื่อทำประกันสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพเอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า (Enjoy Health Extra) แผน 3 (D0/D20,000/D50,000/D100,000)
**กรณีเลือกทำแผนความคุ้มครอง DAB Extra วันละ 4,500 บาท สำหรับผู้เอาประกันภัยที่มีอายุรับประกันภัย 16 - 64 ปี และมีจำนวนเงินเอาประกันภัยของกรมธรรม์หลัก ประเภทสามัญรวมทุกกรมธรรม์ที่มีผลบังคับ ตั้งแต่ 1,000,000 บาทขึ้นไป
***ค่าชดเชยรายวันกรณีเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในในโรงพยาบาลในห้องทั่วไปและห้องผู้ป่วยวิกฤตทั้งในประเทศไทยและต่างประเทศ รวมกันจะต้องไม่เกิน 1,500 วัน ต่อการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในครั้งใดครั้งหนึ่ง
****โรคร้ายแรงตามคำนิยามที่กำหนดไว้ในสัญญาเพิ่มเติมค่าชดเชยรายวัน (DAB Extra) โดยบริษัทจะจ่ายเพียงหนึ่งโรคร้ายแรงตามคำนิยามที่กำหนดไว้ในสัญญาเพิ่มเติมนี้ ไม่ว่าป่วยด้วยโรคร้ายแรงกี่โรคก็ตาม ต่อการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในครั้งใดครั้งหนึ่ง และบริษัทจะไม่จ่ายผลประโยชน์นี้ ในครั้งต่อ ๆ ไป เนื่องจากภาวะแทรกซ้อน หรือ ภาวะสืบเนื่องที่เกิดจากโรคเดียวกันตลอดอายุของผู้เอาประกันภัย แต่ความคุ้มครองในโรคร้ายแรงอื่น ๆ จะยังคงคุ้มครองอยู่ สำหรับการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในในโรงพยาบาลครั้งต่อ ๆ ไป 
*****ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยได้รับความคุ้มครองโรคร้ายแรงครบ 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ในกลุ่มโรคใดกลุ่มโรคหนึ่งแล้ว บริษัทจะยกเว้นเบี้ยประกันภัยของสัญญาเพิ่มเติมฉบับนี้ จนกว่าสัญญาเพิ่มเติมฉบับนี้จะสิ้นผลบังคับ 

• % หมายถึง เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัย 
• โอเชี่ยนไลฟ์ เอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า เป็นชื่อทางการตลาดของสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพเอ็นจอย เฮลท์ เอ็กซ์ตร้า (Enjoy Health Extra)
• โอเชี่ยนไลฟ์ ซูเปอร์ ซีไอ 120 เป็นชื่อทางการตลาดของสัญญาเพิ่มเติมโอเชี่ยนไลฟ์ ซูเปอร์ ซีไอ 120 (CI120)
• ห้องพักเดี่ยวมาตรฐาน หมายถึง ห้องพักเดี่ยวราคาเริ่มต้นของโรงพยาบาล
• ความรับผิดส่วนแรก (Deductible) หมายถึง ความเสียหายส่วนแรกที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับภาระตามข้อตกลงของสัญญาประกันภัย
• ค่าใช้จ่ายร่วม (Copayment) หมายถึง ความรับผิดระหว่างบริษัทประกันภัยและผู้เอาประกันภัยที่ต้องร่วมรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล อันจะพึงจ่ายตามจำนวนเงินผลประโยชน์ภายหลังหักจำนวนความรับผิดส่วนแรก (ถ้ามี)
• การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด
• ความคุ้มครองและการจ่ายผลประโยชน์ต่าง ๆ เป็นไปตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
• สัญญาเพิ่มเติม/บันทึกสลักหลังมีระยะเวลาเอาประกันภัย 1 ปี ผู้เอาประกันภัยอาจขอต่ออายุสัญญาเพิ่มเติม /บันทึกสลักหลังได้ภายใต้เงื่อนไขสัญญาเพิ่มเติมตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ของบริษัท
• ข้อมูลในเอกสารนี้เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ผู้ขอเอาประกันภัย/ผู้เอาประกันภัยควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม และทำความเข้าใจในรายละเอียดเงื่อนไขความคุ้มครอง ผลประโยชน์ และข้อยกเว้น ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง เมื่อได้รับกรมธรรม์แล้วโปรดศึกษาเพิ่มเติม

อ้างอิง : 

"วิกฤตเงินเฟ้อทางการแพทย์" ค่าหาหมอแพงขึ้นทุกปี พุ่งแรงกว่าของกิน 15 เท่า l World Wide Wealth
กรุงเทพธุรกิจ