การกู้ซื้อบ้านสัก 1 หลังถือว่าเป็นการตัดสินใจสร้างหนี้ก้อนใหญ่ที่ต้องใช้ระยะเวลาผ่อนกันนาน 30 - 40 ปี เลยครับ ดังนั้นสิ่งที่สำคัญมาก ๆ ก่อนที่จะซื้อบ้านสักหลังหนึ่งที่ผมมักจะแนะนำทุกคนอยู่เสมอนั่นก็คือ “การเตรียมความพร้อม” ด้านการเงินให้ดีก่อนตัดสินใจซื้อบ้านหลังแรกครับ
การเตรียมพร้อมด้านการเงินสำหรับคนที่จะซื้อบ้านหลังแรกแบ่งเป็น 2 ส่วนครับ คือ
- แผนการผ่อน : ส่วนแรกคือแผนที่เราต้องมาคิดว่าวันนี้เรามีความพร้อมในการผ่อนบ้านหลังนี้มากน้อยแค่ไหน ภาระหนี้สินเป็นอย่างไร ความมั่นคงของรายได้เป็นอย่างไร สภาพคล่องในแต่ละเดือนเราเป็นอย่างไรบ้าง…
-
แผนป้องกันความเสี่ยง : ส่วนที่สองเป็นส่วนที่เราจะมาคุยกันเป็นหลักในบทความนี้ครับนั่นคือ “การวางแผนป้องกันความเสี่ยง” ที่อาจจะเกิดขึ้นระหว่างที่เราผ่อนบ้าน โดยมีอยู่ 2 ด้านด้วยกันครับ
2.1 ความเสี่ยงด้านรายได้
ในระหว่างที่เราผ่อนบ้าน เราอาจเกิดอุบัติเหตุทางการเงินกับชีวิตเราได้ทุกเมื่อครับ ไม่ว่าจะโดน Lay Off, ย้ายงาน, ลดเงินเดือน หรือ ตกงาน ทั้งหมดนี้มีความเป็นไปได้ว่าจะเกิดขึ้นทั้งสิ้น ซึ่งถ้าเราอยากจะลดความเสี่ยงส่วนนี้ สิ่งที่เราทำได้นั่นคือการ “เก็บเงินสำรอง” ก่อนตัดสินใจซื้อบ้านครับ เพราะหากเกิดเหตุไม่คาดฝันกับรายได้ของเรา เราจะมีเงินสำรองที่เป็นฟูกกันล้มให้กับเราในช่วงสั้น ๆ ทำให้เรามีเวลาพอคิดหาทางแก้ไข และสามารถผ่านช่วงเวลานั้น ๆ ไปได้ครับ
2.2 ความเสี่ยงด้านชีวิต
แม้เราจะเก็บเงินสำรองสำหรับความเสี่ยงด้านรายได้แล้ว แต่มันไม่ได้จบแค่นั้นครับ ระหว่างที่เราผ่อนบ้านอยู่ ถ้าวันนี้เราเป็นเสาหลักของครอบครัวที่เป็นคนหารายได้หลัก มากินอยู่ใช้จ่ายภายในครอบครัวรวมไปถึงหารายได้มาจ่ายค่าผ่อนบ้านทุกเดือน คำถามคือ ถ้าวันหนึ่งเราไม่อยู่แล้ว หรือเกิดเหตุไม่คาดฝันจนเราทุพพลภาพ ไม่สามารถทำงานหารายได้อีกต่อไป ใครจะเป็นคนหาเงินมาผ่อนบ้านหลังนั้นต่อล่ะครับ
ถ้าเรากังวลว่าหนี้บ้านที่เราสร้างไว้อาจจะกลายมาเป็นภาระที่ส่งต่อไปให้คนที่เรารักในวันที่เราจากไป สิ่งที่จะช่วยป้องกันเรื่องนี้คือ Product ที่ชื่อว่า “ประกันสินเชื่อบ้าน” ครับ
ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อบ้าน (MRTA)
“ประกันสินเชื่อบ้าน” หรือชื่อเต็มคือ ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อบ้าน (Mortgage Reducing Term Assurance: MRTA ) เป็นประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองกับผู้กู้ สินเชื่อบ้าน ในกรณีที่ผู้กู้สินเชื่อบ้านเสียชีวิต หรือทุพพลภาพถาวรในขณะที่กำลังผ่อนชำระสินเชื่อบ้านอยู่ โดยส่วนมากจะคุ้มครองวงเงินกู้ให้ตั้งแต่ 100% - 60% แล้วแต่เราเลือกทำครับ
ดังนั้นหมายความว่าถ้าเราอยากวางแผนป้องกันความเสี่ยงไม่ให้ภาระหนี้บ้านถูกส่งต่อมาให้คนที่เรารักในวันที่เราไม่อยู่แล้ว ประกัน MRTA เป็น Product ที่จะสามารถช่วยเราปิดความเสี่ยงในส่วนนี้ได้ครับ
ประกันสินเชื่อบ้าน MRTA จาก OCEAN LIFE ไทยสมุทร
และในวันนี้ผมมี Product ประกันสินเชื่อบ้าน MRTA จาก OCEAN LIFE ไทยสมุทร ที่ผมเห็นว่ามีจุดเด่นหลายอย่างที่น่าสนใจมาเล่าให้ทุกคนฟังกันครับและเหมาะมาก ๆ สำหรับคนที่จะซื้อบ้านหลังแรกและอยากวางแผนป้องกันความเสี่ยงครับ
จุดเด่น
- คุ้มครองทั้งกรณีเสียชีวิตและทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
- เบี้ยประกันภัยสามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (สำหรับกรมธรรม์ที่มีระยะเวลาเอาประกันภัยตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป)
- จำนวนเงินเอาประกันภัย ขั้นต่ำ 500,000 บาท
- การชำระเบี้ยประกันภัย ชำระครั้งเดียว
และที่สำคัญประกันสินเชื่อบ้าน MRTA จาก OCEAN LIFE ไทยสมุทร สามารถเลือกระยะเวลาคุ้มครองสั้นยาวได้
- เลือกทำประกัน 1 ปี สำหรับคนที่ต้องการทยอยจ่ายเบี้ย ชำระเบี้ยครั้งเดียว เริ่มต้นเพียงปีละ 200 บาท
- เลือกทำประกัน 3 ปี สำหรับคนที่วางแผนรีไฟแนนซ์
- เลือกทำประกัน 10 ปี สำหรับคนที่ต้องการนำเบี้ยประกันภัยไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา
- เลือกทำประกันเท่าระยะเวลาเงินกู้ สำหรับผู้ที่ต้องการปิดความเสี่ยงตลอดการผ่อนบ้าน
รายละเอียดเพิ่มเติม : https://www.ocean.co.th/our-products/credit-life/oceanlife-mrta-home
ดังนั้นกลับมาที่คำถามที่เราคุยกันตั้งแต่ต้นบทความว่า “กู้ซื้อบ้านหลังแรก ประกัน จำเป็นต้องทำไหม?” คำตอบเหมือนกำปั้นทุบดินเลยครับว่าจริง ๆ จะเลือก ทำก็ได้หรือไม่ทำก็ได้ครับ
แต่ถ้าสำหรับคนที่จะวางแผนเพื่อป้องกันความเสี่ยง ไม่ให้หนี้บ้านที่เราสร้างไว้เป็นภาระส่งต่อไปให้คนที่อยู่ข้างหลังเราในวันที่เราไม่อยู่แล้ว การทำประกัน MRTA ในการกู้ซื้อบ้านหลังแรกถือว่าเป็นตัวเลือกที่ดีมาก ๆ ที่จะช่วยให้เราคลายความกังวลในเรื่องนี้ไปได้ครับ
แน่นอนว่าไม่มีใครอยากให้เรื่องร้าย ๆ เกิดขึ้นในชีวิตของตัวเองหรอกครับ แต่การเตรียมพร้อม เตรียมตัว รับมือเรื่องราวร้าย ๆ ก่อนที่มันจะเกิด จะช่วยให้เราและคนที่เรารักใช้ชีวิตได้อย่างมั่นใจมากขึ้นอย่างแน่นอนครับ
ข้อควรทราบ :
- ประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้าน MRTA จาก OCEAN LIFE ไทยสมุทร เป็นชื่อทางการตลาดของ กรมธรรม์คุ้มครองสินเชื่อเพื่อประชาชน ประเภทสามัญ สำหรับคุ้มครองชีวิตและทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
- การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนด
- ความคุ้มครองและการจ่ายผลประโยชน์ต่าง ๆ เป็นไปตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
- เบี้ยประกันชีวิต/สุขภาพ สามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
- ผู้เอาประกันภัยที่ประสงค์จะนำเบี้ยประกันชีวิต/สุขภาพไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาต้องแจ้งความประสงค์และยินยอมให้บริษัทฯนำส่งข้อมูลเบี้ยประกันชีวิต/สุขภาพให้กรมสรรพากร
- การนำส่งเบี้ยประกันภัยเป็นหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยการที่ตัวแทนประกันชีวิตมาเก็บเบี้ยประกันภัยเป็นการให้บริการเท่านั้น
- ข้อมูลในเอกสารนี้เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ผู้ขอเอาประกันภัย/ผู้เอาประกันภัยควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม และทำความเข้าใจในรายละเอียดเงื่อนไขความคุ้มครอง ผลประโยชน์ และข้อยกเว้น ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง เมื่อได้รับกรมธรรม์แล้วโปรดศึกษาเพิ่มเติม
